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Como funciona um cartão de crédito na prática?

É muito simples colocar um cartão de crédito em funcionamento, você insere o chip EMV do seu cartão no terminal do cartão de crédito no balcão de uma cafeteria qualquer, espera alguns segundos, recebe um recibo impresso do atendente amigável que trabalha no caixa e sai pela porta com o seu copo de café na mão.

Ao final do mês, você ira receber um boleto da fatura com o extrato do seu cartão de crédito, mostrando a cobrança de R$ 4,55 pela compra daquele copo cheio de cafeína para pagar.

como funciona um cartão de crédito

Funcionamento do cartão de crédito

Você conhece o suficiente sobre cartões de crédito para entender que o banco que emitiu seu cartão lhe emprestou o dinheiro para comprar esse café e é obrigado a pagá-los depois do ciclo de cobrança do cartão.

Mas, se você é como a maioria das pessoas, ainda é um mistério o que realmente acontece a partir do momento em que você coloca esse pedaço mágico de plástico no leitor de cartões de crédito até o ponto em que você faz um pagamento pela dose exagerada de café expresso que você desfrutou 3 ou 4 semanas antes.

Aqui vamos explicar esse processo misterioso de forma fácil de entender, mas primeiro vamos percorrer a lista das entidades envolvidas no processo de emissão, compra, cobrança e pagamento do cartão.

Quem está envolvido em uma transação com cartão de crédito?

  • Você, o Cliente: Você é o titular do cartão; aquele que usa o cartão de crédito para comprar alguma coisa. Você inicia todo o processo ao entregar o cartão ou deslizar, tocar nas teclas ou inserir no leitor de cartão.
  • O Comerciante: Esta nessa história vendendo algo para você. Eles aceitam seu cartão de crédito como uma forma válida de pagamento para aquisição de seus produtos ou serviços.
  • O Banco Emissor: O banco que lhe deu um cartão de crédito; o nome deles deve estar no cartão em algum lugar. Eles são a parte a quem você faz um pagamento quando usa seu cartão de crédito para pagar alguma coisa.
  • O Banco Adquirente: É o banco que processa as vendas com cartão de crédito do comerciante. Eles contratam comerciantes e os comerciantes pagam uma taxa para processar as compras dos clientes feitas com cartão de crédito.
  • A Rede: A rede facilita a transação, permitindo que o banco emissor se comunique com o banco adquirente. As principais redes de cartões de crédito no Brasil incluem Visa, Mastercard, Discover e American Express.

Como funciona um cartão de crédito

Digamos que você use um cartão Mastercard, a exemplo o Cartão Free para comprar seu café. Você insere seu cartão no terminal de cartão de crédito da sua cafeteria favorita, que assinou um contrato com a RedeCard ou Cielo (ambas, são os bancos adquirentes), para processar compras de clientes feitas com cartão de crédito.

Esse terminal no balcão envia as informações do cartão de crédito a Cielo e identificam prontamente qual rede o cartão de crédito utiliza (Visa, Mastercard, etc.) com base no primeiro número do seu cartão.

Depois que o tipo de cartão é identificado, suas informações são roteadas para a rede apropriada, neste caso, porque o número do cartão começa com um “4” para a Visa e “5” para Mastercard.

O Mastercard identifica o banco emissor com base nos próximos números do cartão. Em seguida, a Visa envia o número do cartão, o nome do comerciante e o valor da transação ao Banco Emissor, neste caso, o Banco Santander. Agora é a decisão do Banco Santander decidir se aprova ou recusa sua compra de café.

Transação aprovada ou reprovada

Se o Banco Santander acredita que a compra solicitada é legítima – como na verdade é você e não é um caso de fraude – e a cobrança não é por mais dinheiro do que você tem crédito disponível e a conta ainda está aberta e em boas condições, eles avisam a Mastercard para informar ao Santander que a transação foi aprovada e prosseguir com o processamento.

A Cielo então informa ao terminal da cafeteria que a transação recebeu uma aprovação do Santander, e você recebe seu gostoso café e, se desejar, um recibo impresso.

Pode ser necessário assinar a compra se ela exceder um certo valor, embora a maioria das principais redes esteja acabando com as assinaturas.

Quem paga a quem nas transações com cartões de crédito?

O processo acima ocorre em questão de segundos, para que você não precise se preocupar que o café esfrie enquanto espera que todos façam sua parte na transação.

Quanto a quem é pago quando e em que ordem, basicamente se resume a:

  1. O Comerciante envia um “lote” de autorizações de cartão de crédito aprovadas ao seu banco adquirente, geralmente no final de cada dia útil.
  2. O Banco Adquirente deposita fundos das autorizações dos cartões aprovadas no lote enviado na conta do Comerciante.
  3. O Banco Emissor transfere fundos para o banco do Comerciante para reembolsá-lo pela xícara de café que você cobrou no cartão de crédito que eles lhe emitiram.
  4. Você paga ao banco emissor (Santander Cartão Free) o café e todas as outras compras feitas durante esse ciclo de cobrança, mais juros ou taxas devidos, conforme estipulado no contrato de cartão de crédito que você assinou com o banco emissor um, o banco emissor.

Isso é basicamente o que acontece quando você usa cartões de crédito para obter compras instantâneas do que precisa ou deseja em segundos, basta “passar” o cartão, encostar ou digitar os números dele.

Existem outros sinos, assobios e detalhes específicos na equação – incluindo PIN e senhas de segurança além de criptografia de dados –, mas agora você pelo menos entende a essência do processo geral de uma transação com cartão de crédito.

Pelo menos o suficiente para refletir sobre o que realmente aconteceu na próxima vez que você tiver pagamento alguns serviço ou produto com seu cartão

Pronto para solicitar o seu cartão de crédito para colocar o dinheiro do banco para trabalhar para você?

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